在香港，信用卡卡數和私人貸款是許多人財務壓力的來源。當卡數愈滾愈大，利息逐月累積，最常聽到的一個解決方案就是 「卡數一筆清」。這種方式既有吸引力，也存在風險。本文將全面解釋 卡數一筆清的運作模式、適合對象、優缺點，並與 債務舒緩、債務重組、破產 作比較，幫助你判斷是否適合。
什麼是卡數一筆清？
所謂 「卡數一筆清」，又稱為 債務整合貸款（Debt Consolidation Loan），意思是申請一筆新的貸款，把所有現有的信用卡卡數或高利率貸款一次過還清，之後只需專心償還這筆新貸款。
例如：
A 先生有 3 張信用卡：
卡 1：欠款 HK$50,000（年息 36%）
卡 2：欠款 HK$30,000（年息 28%）
卡 3：欠款 HK$20,000（年息 32%）
總欠款 HK$100,000，每月最低還款額合共 HK$6,000+。
如果 A 先生申請 卡數一筆清貸款 HK$100,000，年利率 12%，還款期 5 年，那麼：
每月供款會降到大約 HK$2,200；
可以省下大筆利息；
供款更易管理，不用同時處理多間銀行追數。
卡數一筆清的流程
評估負債
申請人需先清楚列出所有信用卡、私人貸款及其他債務。
向銀行或財務公司申請貸款
提交身份證、住址證明、收入證明（如糧單、稅單）。
有些貸款中介會代為比較不同銀行的貸款方案。
批核與放款
銀行或財務公司審批後，會直接代申請人清還其他卡數；
之後債務人只需每月向新貸款機構供款。
按月供款
通常還款期 12–60 個月；
如果中途斷供，可能會被追收違約金和法律行動。
卡數一筆清的優點
減低利息
信用卡利息普遍高達 30%–36%，而整合貸款的利息一般只需 8%–15%，大幅減輕利息負擔。
每月供款減輕
由於供款年期拉長，每月金額降低，壓力較小。
管理更簡單
只需面對一家銀行或財務公司，不用同時處理多間債權人。
減低追債壓力
當其他卡數已經被清還，便不再有多間銀行同時追數的情況。
卡數一筆清的缺點
需要良好信用
銀行會查閱信貸紀錄，若紀錄差、曾拖欠還款，很大機會被拒絕。
還款期長，總利息可能更高
雖然每月供款較低，但若還款期拉長，實際總利息可能比原本更多。
不能從根本解決問題
卡數一筆清只是把債務「搬家」，如果申請後仍然繼續使用信用卡消費，可能會陷入更深的債務危機。
部分財務公司利率偏高
若借不到銀行貸款，只能找財務公司，但利率可能仍然高達 20% 以上。
卡數一筆清 vs 債務舒緩 vs 債務重組 vs 破產
卡數一筆清
適合：仍有穩定收入，信用紀錄良好，債務總額中等（約 5–50 萬）。
本質：借新還舊。
債務舒緩
適合：還款壓力大，但仍有能力供款。
本質：與銀行協商延長還款期、減息。
債務重組（IVA）
適合：債務總額 15 萬以上，供款壓力沉重。
本質：透過破產管理人，與債權人協議，具法律效力。
破產
適合：完全無力償還巨額債務。
本質：由法院頒令清算資產，清除所有債務。
常見問題（FAQ）
- 卡數一筆清會影響信用評分嗎？
一般而言，申請貸款會顯示在信貸報告，但只要準時供款，影響不大。
- 如果供款斷供會怎樣？
銀行或財務公司會追討，嚴重時可能要上法庭，與原本的卡數情況差不多。
- 銀行會一次過清還我所有卡數嗎？
是的，通常銀行會直接把貸款金額用來清還其他銀行的卡數，不會經手給申請人。
結語
「卡數一筆清」對於短期還款壓力大、但仍有穩定收入的人來說，是一個 相對簡單、利息較低的選擇。然而，它並不是「免死金牌」，若沒有改善消費習慣，最終可能會導致更嚴重的負債問題。
如果你只是需要調整每月供款壓力，卡數一筆清可能合適；但如果債務已經龐大、收入難以支持，應考慮 債務舒緩、IVA 或破產 等其他方案。